¿Qué es un IRA y cómo aprovecharlo al máximo?

Una cuenta IRA es una de las mejores herramientas que puedes tener el ahorrar para tu jubilación. Estas cuentas te permiten invertir y ver tu dinero crecer sin pagar impuestos y son una de las mejores formas de invertir en tu futuro. Veamos qué es un IRA, cómo funciona y cómo usarla para ayudarte a alcanzar la libertad financiera en Estados Unidos.

❓ ¿Qué es IRA? (Cuenta Individual de Jubilación)

Una cuenta individual de jubilación o Individual Retirement Account, como se le conoce en inglés, es una cuenta de inversión con impuestos diferidos que te ayuda a ahorrar para la jubilación y a pagar menos impuestos actualmente.

Hay cinco tipos populares de cuentas IRA:

• IRA Tradicional (la que nos enfocaremos en este artículo)
• Roth IRA: te permite invertir y ver crecer tu dinero sin pagar impuestos.
• SEP IRA: cuenta de jubilación para personas autónomas o self-employed.
• SIMPLE IRA: cuentas de jubilación para pequeñas empresas
• Rollover IRA: transferir un plan de jubilación provisto por tu empleador (como un 401(k)) y convertirla a una cuenta IRA.
  

Todas ofrecen beneficios fiscales que te recompensan por ahorrar para tu jubilación.

Puedes abrir una cuenta IRA en diferentes bancos, robo-asesores y corredores de bolsa. Lo mejor de todo: tus contribuciones pueden ser deducibles de impuestos, o los retiros pueden ser libres de impuestos.

IRA explicada en español:

• 📃 Normas: No hay restricciones de edad ni de ingresos.
• 💵 Límite de aportación: Hasta $7,000 en el 2024.
• 💲 Impuestos sobre las aportaciones: Las contribuciones se deducen de tus impuestos, lo que te permite pagar menos impuestos cada año. Puedes invertir y ver tu dinero crecer y solo pagarás impuestos al retirar el dinero después de alcanzar la edad de jubilación.
• 🚩 Cómo abrirla: puedes abrir un IRA por ti mismo y fácilmente en WeBull, M1 Finance, Fidelity, Schwab,  E-trade o Vanguard.

¿Cómo funciona una cuenta IRA?

Invertir en un IRA te permite ahorrar para tu jubilación aprovechando muchas ventajas fiscales que te permiten pagar menos impuestos.

Esta es uno de las mejores técnicas que usan los ricos para pagar menos impuestos y ahorrar para el futuro, por lo que entender cómo funciona el IRA será una decisión excelente para tu bolsillo.

Al ahorrar para tu jubilación, puedes usar este dinero para invertir en acciones, bonos, criptomonedas y otros activos.

Las cuentas IRA tienen límites de aportación anual. Según los límites establecidos por el IRS, en el 2024, el máximo que puedes aportar a tu plan de jubilación IRA es de $7,000.

Por lo general, tú (o tu cónyuge) debes tener ingresos para contribuir a una IRA.

También existen normas para retirar los fondos. Si retiras el dinero antes de los 59 años y medio, puedes enfrentarte a una multa del 10% y a una factura de impuestos, a menos que puedas obtener una excepción en tus retiros.

📈 Cómo aprovechar un IRA al máximo para invertir en tu futuro

La ventaja principal de un IRA es la posibilidad de tener más opciones de inversión y ver tu dinero crecer al pagar menos impuestos.

El futuro es incierto, y si no te gustaría depender del gobierno durante la tercera edad, tener tu propio IRA e invertir en tu jubilación será una gran decisión.

Es posible que una cuenta 401(k) o una pensión del Social Security no proporcionen ingresos suficientes para una buena jubilación.

Al añadir dinero a un SEP IRA puedes deducir la cantidad aportada de tus ingresos, lo que disminuye la cantidad sujeta a impuestos. De esta forma pagas menos impuestos ahora y difieres estos impuestos hasta hacer retiros en tu jubilación.

Poner la cantidad máxima de contribución en una cuenta IRA puede ayudarte a prepararte para la jubilación, ahorrar en impuestos y acceder a opciones de inversión que tu plan de jubilación en el lugar de trabajo 401(k) no te ofrecería.

Además, una cuenta de IRA también puede ser útil en emergencias extremas o eventos importantes.

A diferencia de un 401(k), puedes usar el dinero de tu IRA sin la autorización de tu empleador antes de la edad de jubilación. El dinero debe ser usado en la compra de tu primera vivienda, la universidad o una discapacidad que cumpla los requisitos.

¿Cuáles son los Tipos de Cuentas IRA?

Existen cuatro tipos populares de cuentas IRA: tradicional, Roth, SEP y SIMPLE.

IRA tradicional (Traditional IRA)

Las aportaciones a las cuentas IRA tradicionales ( en inglés: Traditional IRA) suelen ser deducibles de tus impuestos.

Por ejemplo, si aportas $3,000 a una IRA tradicional, reducirás la cantidad de tus ingresos sujeta a impuestos por $3,000.

El límite de aportación para las IRA tradicionales en el 2024 es de $7,000 al año.

Los retiros de las cuentas IRA tradicionales durante la jubilación están sujetos a impuestos. Por lo general, puedes realizar retiros ( en inglés: distributions) de una IRA tradicional a partir de los 59 años y medio.

Si retiras el dinero antes de esa edad, es posible que tengas que pagar una multa del 10% (aunque hay algunas excepciones).

Roth IRA

Las aportaciones a una cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos, pero los retiros están libres de impuestos y no hay impuestos sobre las ganancias de la inversión.

En otras palabras: tu dinero invertido crecerá libre de impuestos.

Esta es una gran ventaja para tu salud financiera, por lo que invertir todos los años con un Roth IRA sería una excelente decisión para tu jubilación.

La pregunta es: “¿Quieres pagar tus impuestos ahora o en el futuro?” Muchos expertos concuerdan que es mejor pagar impuestos ahora, ya que es razonable esperar que, en el futuro, los impuestos en Estados Unidos suban.

Aunque la gran mayoría de personas califican, debes cumplir ciertos requisitos de elegibilidad para abrir un Roth IRA. Debes tener ingresos brutos ajustados modificados ( en inglés: Gross Adjusted Income) inferiores a $144,000 para personas solteras (o cabezas de familia/ Head of household) en 2024 y $214,000 para personas casadas que presenten una declaración conjunta.

En el 2024, el límite de contribución anual es de $7,000.

SEP IRA

Por lo general, las cuentas SEP IRA o Self-Employed IRA son cuentas IRA para trabajadores por cuenta propia o propietarios de pequeñas empresas con pocos o ningún empleado.

Al igual que las IRA tradicionales, las aportaciones son deducibles de impuestos. Las inversiones crecen con impuestos diferidos hasta la jubilación, cuando las distribuciones se gravan como ingresos.

SIMPLE IRA

Las SIMPLE IRA (en inglés: Savings Incentive Match Plan for Employees Individual Retirement Accounts) son cuentas de jubilación para pequeñas empresas con menos de 100 empleados.

Al igual que las IRA tradicionales, las aportaciones son deducibles de impuestos. Las inversiones crecen con impuestos diferidos hasta la jubilación, cuando las distribuciones se gravan como ingresos.

Rollover IRA

Un rollover IRA es cuando se transfieren activos de un plan de jubilación provisto por tu empleador, como un 401(k) y se convierten a una cuenta IRA.

¿Es mejor un 401(k) o un IRA?

Puedes tener ambos, lo cual puede ser la mejor decisión, ya que cada uno ofrece ventajas diferentes.

Por ejemplo, un 401(k) te permite aprovechar la aportación de la empresa a tu jubilación, conocida como 401k match, la cual es una forma excelente de obtener dinero gratis de tu empleador.

Si tu empresa no ofrece una igualación de tus contribuciones a tu 401(k) o si quisieras diversificar tus opciones al ahorrar para tu jubilación, un IRA también será una excelente idea.

La diferencia entre un IRA y un 401(k) es que los empleadores ofrecen 401(k), mientras que tú mismo abrirías una IRA a través de un corredor de bolsa o un banco. Además, las cuentas IRA suelen ofrecer más opciones de inversión, mientras que las 401(k) permiten aportaciones anuales más elevadas.

Si tienes un 401(k), también es posible trasladar ese dinero a un IRA mediante un rollover IRA.

Una de las ventajas de un rollover IRA es que, si se hace correctamente, el dinero mantiene su condición de impuestos diferidos y no genera impuestos ni penalizaciones por retirada anticipada.

💵 Cómo abrir un IRA

Las dos formas populares de obtener una IRA son a través de los corredores de bolsa y los robo-asesores.

• 💵 Corredores de bolsa: Si quieres elegir las inversiones por ti mismo, un corredor de bolsa en línea puede ser una buena opción. Puedes abrir un IRA por ti mismo y fácilmente en WeBull, M1 Finance, Fidelity, Schwab,  E-trade o Vanguard.
• 🤖 Robo-asesores: Si quieres que te ayuden a gestionar tu cuenta de jubilación IRA, considera la posibilidad de recurrir a un robo-asesor. Este servicio que selecciona inversiones de bajo costo y adecuadas al riesgo que se ajustan a tu forma de invertir.

Si prefieres tener mayor control sobre tus inversiones, un corredor de bolsa sería la mejor opción para ti. Estas compañías ofrecen fondos mutuos y fondos de inversión cotizados (ETF) libres de comisiones que te permitirán invertir a largo plazo.

¿En qué invertir tu cuenta IRA?

Si decides utilizar un robo-asesor para tu cuenta IRA, no tendrás que elegir tus inversiones. El robo-asesor te preguntará tus objetivos y preferencias y seleccionará las inversiones que se ajusten a ellos, e incluso las ajustará con el tiempo.

Si optas por tener mayor control de tus inversiones y gestionarlas por ti mismo, considera la posibilidad de armar tu IRA con fondos de inversión cotizados de bajo costo.

Por ejemplo, un fondo cotizado ETF del S&P 500 te ayudará a invertir cada dólar tu cuenta IRA en las 500 mayores compañías de Estados Unidos. Esto ha mostrado ser una inversión sólida a través de los años.

Además, al invertir en fondos indexados podrás tener una mayor diversificación, lo que reduce los riesgos de inversión.

¿Puedo abrir una cuenta IRA en un banco?

Sí, muchos bancos ofrecen cuentas IRA. Pero abrir una cuenta IRA de un banco por no general no es una buena idea.

La razón es que, al abrir un IRA en un banco, por lo general tu dinero irá a un tipo de vehículo de ahorro, como un certificado de depósito (CD), que ofrece un tipo de retorno mucho menor que el que podrías obtener, con una cartera de acciones y bonos.

Para un objetivo a largo plazo (como la jubilación), tienes tiempo para dejar que tu dinero crezca sin importar las caídas del mercado, por lo que las acciones y los fondos de inversión tienen mucho más sentido.

¿Quién puede abrir una cuenta IRA?

Cualquier persona puede abrir una cuenta IRA tradicional, pero si tú (o tu cónyuge, si estás casado) contribuyes a un plan de jubilación en el trabajo, existen límites de ingresos que podrían restringir tu capacidad para deducir tu contribución a la IRA.

En el 2024, el límite de contribución para una cuenta IRA es de $7,000.

¿Cuál es el mínimo para abrir una cuenta IRA?

El IRS no exige una cantidad mínima para abrir una cuenta IRA. Sin embargo, algunos proveedores sí exigen un mínimo de cuenta, así que, si sólo tienes una pequeña cantidad para invertir, busca un proveedor con un mínimo bajo o nulo.

¿Cuánto cuesta abrir un IRA?

Por lo general no deberás pagar para abrir un IRA, ya que existen servicios que te permiten abrir uno completamente gratis. Algunos corredores de bolsa y robo-asesores exigen una cantidad mínima para abrir una cuenta, por lo que tendrás que aportar esa cifra en dólares o elegir otro proveedor.

También necesitarás dinero suficiente para comprar las inversiones que desees en tu cuenta IRA. Si inviertes en fondos mutuos o fondos de inversión cotizados, pagarás una relación de gastos o expense ratio. La buena noticia es que muchos de los fondos mutuos índices más populares tienen comisiones muy bajas: algunos cobran un 0.3% o menos al año.

¿Puedo pedir un préstamo de mi cuenta IRA?

No, no es posible. Dicho esto, hay algunas formas de sacar dinero de tu cuenta IRA tradicional o Roth IRA en caso de que tengas una necesidad.

NOTA: El dinero de tu IRA es para tu jubilación. Sacar dinero significa sacrificar las ganancias de la inversión que habrías obtenido con ese dinero. Considera otras fuentes de dinero antes de retirar dinero de tu IRA (como abrir una tarjeta de crédito sin intereses, por ejemplo).

Si retirar dinero de tu IRA es tu única opción, estas son las formas en que puedes hacerlo y evitar que te apliquen una multa:

Si tienes 59 años y medio o más, puedes retirar dinero de tu IRA tradicional sin problemas y sin penalización.

Si calificas para una excepción, puedes retirar dinero de tu IRA sin penalización, incluso si aún no tienes 59 años y medio (por ejemplo, para comprar tu primera casa).

Si tienes una cuenta Roth IRA, puedes retirar el dinero que has ingresado en la cuenta en cualquier momento, sin penalización ni impuestos. Pero deber tener cuidado de retirar sólo las aportaciones, no las ganancias de la inversión (como los dividendos o los intereses que hayas ganado con esas aportaciones). Si retiras las ganancias antes de tiempo, es probable que debas pagar una penalización del 10% y el impuesto sobre la renta sobre esa parte de la distribución.

Si puedes reponer el dinero en 60 días o menos, entonces una reposición a 60 días puede ser la solución para ti. Las normas del IRS te permiten transferir dinero de una cuenta IRA a otra o de vuelta a la misma, siempre que lo hagas en un plazo de 60 días. Durante ese tiempo, puedes hacer lo que quieras con el dinero. Es una maniobra un tanto complicada y arriesgada, pero siempre que sigas las reglas, puedes sacar dinero de tu IRA sin tener que pagar multas o impuestos.

Hay dos grandes advertencias con las reposiciones a 60 días:

• Tu proveedor de cuentas IRA puede retener el 10% del dinero de tu cuenta IRA para impuestos, a menos que le ordenes que no lo haga. Cuando reinviertas el dinero en un plazo de 60 días, debes asegurarte de depositar el importe total del saldo original, incluido el 10%. De lo contrario, deberás pagar impuestos y una multa por distribución anticipada ( en inglés: early distribution) sobre la parte que se retuvo.
• Debes devolver el dinero a una cuenta IRA en un plazo de 60 días o te arriesgas a la multa del 10% y a los impuestos.

¿Puedo transferir un 401(k) a un IRA?

Sí. Trasladar tus fondos de un plan 401(k) de una empresa anterior a una cuenta IRA es un proceso sencillo, y la mayoría de los proveedores de planes 401(k) e IRA están bien equipados para hacerlo. Para hacer esto, necesitarás completar el proceso conocido como Rollover IRA.

Esperamos que nuestra guía sobre qué es un IRA te ayude a aprovechar esta herramienta tan útil para ahorrar e invertir en tu jubilación y estar mejor preparado para tener un mejor futuro financiero.

Si tienes más preguntas o dudas sobre cómo funciona una cuenta IRA (Individual Retirement Account), déjanos un comentario en la parte de abajo y haremos lo posible por ayudarte.