¿Qué es SEP IRA y cómo aprovecharlo para tu jubilación?

Si tienes tu propio negocio en Estados Unidos o trabajas por cuenta propia (self-employed), tener una cuenta SEP IRA será una gran decisión para tus finanzas. Un SEP IRA te permite pagar menos impuestos mientras inviertes tu dinero en tu jubilación. Veamos qué es SEP IRA, cómo funciona y cómo aprovecharlo como los ricos lo hacen.

📖 En pocas palabras...

SEP IRA (Simplified Employee Pension Plan)
(Cuenta de jubilación IRA para autónomos)

Cuenta de jubilación (IRA) para autónomos y propietarios de pequeñas empresas que te permite pagar menos impuestos ahora y diferirlos hasta el tiempo de tu retiro.

❓ ¿Qué es un SEP IRA?

Un SEP IRA (conocido también como Simplified Employee Pension Plan) es una cuenta de jubilación para autónomos (en inglés en inglés: self-employed) y propietarios de pequeñas empresas.

El nombre de esta cuenta de jubilación se compone de dos palabras formadas por siglas:

  • SEP (Simplified Employee Pension Plan): Plan de pensiones simplificado para autónomos
  • IRA (Investment Retirement Account): Cuenta de jubilación de inversión

De tal manera que se trata de una cuenta que permite a los autónomos y propietarios de pequeños negocios invertir en su jubilación.

Una SEP IRA es una cuenta de jubilación individual básica, muy parecida a un IRA tradicional.

Las cuentas SEP IRA son perfectas para los propietarios de empresas o personas que trabajan por cuenta propia (en inglés en inglés: self-employed), ya que las aportaciones son deducibles de impuestos. Esto te permite pagar menos impuestos legalmente.

Las inversiones en tu cuenta SEP IRA crecen con impuestos diferidos hasta la jubilación, momento en el cual pagas impuestos sobre el dinero retirado. Al dinero retirado se le conoce como “distribuciones” o distributions.

SEP IRA explicada en español:

  • 📃 Normas: No hay restricciones de edad ni de ingresos.
  • 💵 Límite de aportación: Hasta $61,000 en el 2022.
  • 💲 Impuestos sobre las aportaciones: Las contribuciones se deducen de tus impuestos, lo que te permite pagar menos impuestos cada año. Puedes invertir y ver tu dinero crecer y solo pagarás impuestos al retirar el dinero después de alcanzar la edad de jubilación.
  • 🚩 Cómo abrirla: puedes abrir un SEP IRA por ti mismo y fácilmente en M1 Finance, Fidelity, Schwab, Fidelity, E-trade o Vanguard.

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❓ ¿Cómo funciona una cuenta SEP IRA?

Una de las desventajas de trabajar por cuenta propia o tener tu propio negocio es que no tienes un empleador que ofrezca una cuenta de jubilación. Eso es justamente lo que obtiene al abrir una cuenta SEP IRA.

La cuenta de jubilación para autónomos SEP IRA te permite ahorrar para la jubilación y obtener ventajas fiscales (es decir, pagar menos impuestos en el 2023 debido a tus aportaciones en el 2022).

✅ Ventajas de un SEP IRA:

  • Tiene un alto límite de contribución: hasta el 25% de tu compensación o $61,000 dólares en el 2022.
  • Es fácil de crear y administrar.
  • Se puede combinar con una IRA tradicional o un Roth IRA.
  • Las aportaciones son deducibles de impuestos. Según el IRS, puedes deducir la menor de sus aportaciones o el 25% de tu remuneración. Si eres autónomo, tu deducción es del 25% de los ingresos netos por cuenta propia.
  • Flexibilidad: No tienes que aportar o cotizar todos los años.

Desventajas de un SEP IRA:

  • No ofrece contribuciones adicionales (en inglés en inglés: catch-up contributions) para los ahorradores de 50 años o más.
  • No hay versión Roth, lo que significa que no puedes optar por pagar impuestos sobre las contribuciones ahora y tomar distribuciones libres de impuestos en la jubilación, como lo harías con un Roth IRA.
  • Al igual que los IRA tradicionales y los 401(k), las SEP IRA requieren distribuciones mínimas a partir de los 72 años.
  • Al igual que los IRA tradicionales, las distribuciones antes de los 59 años y medio están sujetas a una penalización del 10%, a menos que se trate de un caso extremo.

📈 Cómo aprovechar un SEP IRA para invertir en tu futuro

Si eres dueño de tu propia empresa o trabajas por tu cuenta (self-employed), considera seriamente aprovechar las ventajas que ofrece invertir en tu jubilación con un SEP IRA.

La ventaja principal de un SEP IRA es la posibilidad de tener más opciones de inversión y ver tu dinero crecer al pagar menos impuestos.

Ahorrar e invertir con una cuenta SEP IRA puede ayudarte a prepararte para la jubilación, ahorrar en impuestos y ver tu dinero crecer mientras pagas menos impuestos actualmente.

Al añadir dinero a un SEP IRA puedes deducir la cantidad aportada de tus ingresos, lo que disminuye la cantidad sujeta a impuestos. De esta forma pagas menos impuestos ahora y difieres estos impuestos hasta hacer retiros en tu jubilación.

Además, una cuenta de IRA también puede ser útil en emergencias extremas o eventos importantes, ya que existen algunas excepciones que te permiten retirar el dinero antes de tiempo (como los pagos para la universidad, la compra de tu primera casa, el nacimiento de un bebé o gastos médicos).

Límites de aportación a un SEP IRA

Una IRA tradicional (en inglés en inglés: Traditional IRA) te permite ahorrar $6,000 dólares cada año). Sin embargo, con un SEP IRA, puedes ahorrar casi 10 veces esa cantidad, o hasta $61,000 dólares en 2022.

Sin embargo, los límites de aportación anual de la SEP IRA no pueden superar el menor de los siguientes valores:

  • El 25% de la remuneración
  • $61,000 dólares en 2022.

Si tu negocio tiene empleados, el primer límite, el 25% de la remuneración, es también el límite de lo que puedes aportar por cada empleado que reúna los requisitos.

No existe una aportación de recuperación (en inglés en inglés: catch-up contributions) a partir de los 50 años para las cuentas SEP IRA.

SEP IRA para negocios con pocos empleados

Por lo general, las cuentas SEP IRA son excelentes para los autónomos o los propietarios de pequeñas empresas con pocos o ningún empleado.

Si tu negocio tiene pocos empleados a los que el IRS considera participantes elegibles en tu plan (conocidos como elegible participants), debes contribuir dinero para la jubilación de tus empleados, y esas contribuciones deben ser un porcentaje de compensación igual al tuyo.

Los participantes elegibles son empleados que tienen 21 años o más, que han trabajado para ti durante al menos tres de los últimos cinco años y que han ganado al menos $650 dólares.

Si quieres guardar el 15% de tu remuneración para ti, también debes aportar el 15% de la remuneración para tus empleados.

Debido a esta norma que exige aportaciones iguales como porcentaje de la remuneración, una cuenta SEP IRA suele ser mejor para los trabajadores por cuenta propia (self-employed) o los propietarios de pequeñas empresas con pocos o ningún empleado.

¿Cómo abrir una cuenta SEP IRA?

Es fácil abrir una cuenta SEP IRA por Internet. El primer paso es elegir un proveedor de cuentas.

Puedes abrir un IRA por ti mismo y fácilmente en M1 Finance, Fidelity, Schwab, Fidelity, E-trade o Vanguard.

Por lo general deberás llenar algunos documentos y enviarlos a tu proveedor de cuenta SEP IRA:

  1. Crear un acuerdo por escrito. El proveedor de cuentas que elijas te proporcionará este documento o puedes hacerlo con el formulario 5305-SEP del IRS.
  2. Si tienes empleados, deberás darle la información sobre la SEP IRA. Puede darles una copia del formulario 5305-SEP u obtener información similar a través de tu proveedor de cuentas. Deberás establecer cuentas separadas para cada empleado elegible.

NOTA: Aunque es posible abrir una cuenta SEP IRA en un banco, esto no es recomendable. Por lo general estarás limitado a invertir en certificados de depósito, que suelen ofrecer una rentabilidad menor que las acciones, fondos o bonos.

¡Eso es todo! Después de completar estos pasos podrás hacer aportaciones a tu plan y empezar a invertir.

📈 ¿Cómo invertir con tu SEP IRA?

Una vez que hayas abierto tu SEP IRA, podrás elegir entre las inversiones que ofrece el proveedor de la cuenta. Esta selección suele incluir acciones (en inglés en inglés: stocks), bonos y fondos de inversión.

Una vez que la cuenta esté abierta y añadas los fondos, podrás empezar a invertir.

Si tienes un estómago bastante fuerte para los cambios del mercado y quieres invertir en tu jubilación a largo plazo, quizás sea una buena idea invertir en fondos de índice o ETF, que siguen un segmento del mercado y mantienen una mezcla diversa de acciones.

Por ejemplo, invertir en un ETF que siga el S&P 500 pondrá cada dólar aportado en tu SEP IRA en las 500 empresas más grandes de Estados Unidos, lo cual provee una buena diversificación en varias industrias de este país.

Si tienes menos tiempo hasta la jubilación o si no estás dispuesto a aguantar una posible caída en el mercado, invertir en bonos y o fondos ETF de bonos quizás te llame la atención. Sin embargo, recuerda que estas inversiones suelen ser menos volátiles, pero también ofrecen menores retornos.

¿Puedo tener un SEP IRA y un Roth IRA?

Puedes combinar una SEP IRA con una IRA tradicional o Roth.

Si eres un empleado que está cubierto por un SEP IRA, las aportaciones de la empresa no reducen la cantidad que puedes aportar a una IRA, pero la cantidad de tu aportación a la IRA tradicional que puede deducirse puede reducirse en ciertos niveles de ingresos más altos, debido a la combinación de ambos planes.

Esperamos que nuestra guía sobre qué es un SEP IRA te ayude a aprovechar esta herramienta tan útil para ahorrar e invertir en tu jubilación y estar mejor preparado para tener un mejor futuro financiero.

Si tienes más preguntas o dudas sobre cómo funciona una cuenta SEP IRA (Simplified Employee Pension Plan), déjanos un comentario en la parte de abajo y haremos lo posible por ayudarte.

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