¿Qué es un plan 401(k) y cómo funciona? Explicado en español

Un plan 401(k) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación que te ofrece excelentes ventajas (si las sabes aprovechar). Si quieres alcanzar la libertad financiera en Estados Unidos, esta cuenta de jubilación te ayudará a lograrla. Veamos qué es un 401(k), cómo funciona y por qué es tan importante tener uno.

❓ ¿Qué es 401(k)?

Un plan 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por una empresa en la que como empleado puedes aportar ingresos, mientras que tu empleador puede igualar tus aportaciones o contribuciones (a esto se le conoce como 401(k) matching).

Lo mejor de todo: el plan 401(k) te permite tener una exención de impuestos sobre el dinero que aportas.

Por lo general, las contribuciones a un 401(k) se retiran automáticamente de tu pago como empleado y se invierten en fondos de tu elección. Los 401(k) tienen un límite de contribución anual de $23,000 en 2024.

El nombre 401(k) proviene de la sección del código tributario de Estados Unidos, específicamente la subsección 401(k), la cual establece este tipo de plan.

En Estados Unidos existen 2 tipos de planes 401(k):

• 401(k) tradicional (Traditional 401k): tus contribuciones se deducen de tus ingresos brutos (gross income), lo que te permite pagar menos impuestos ahora, mientras inviertes el dinero. Sin embargo, pagarás impuestos cuando seas elegible para retirar el dinero invertido para tu jubilación.
• Roth 401(k): pagas impuestas sobre las contribuciones que hagas, pero tus inversiones crecen libres de impuestos. Es decir, no tendrás que pagar taxes cuando seas elegible para retirar el dinero.

Si en el futuro cambias de empleo, puedes llevarte tu 401(k) al traspasar tu cuenta a una nueva o al convertirla en un IRA (a esto se le conoce como Rollover IRA).

401(k) explicado en español:

• 📃 Normas: No hay restricciones de edad ni de ingresos, pero debes ser propietario de una empresa SIN empleados.
• 💵 Límite de aportación: Hasta $23,000 en 2024.
• 💲 Impuestos sobre las aportaciones: Las contribuciones se deducen de tus impuestos, lo que te permite pagar menos impuestos cada año. Puedes invertir y ver tu dinero crecer y solo pagarás impuestos al retirar el dinero después de alcanzar la edad de jubilación.
• 🚩 Cómo abrirlo: puedes abrir un 401(k) mediante tu empleador. Comunícate con el departamento de Recursos Humanos ( en inglés: Human Resources) si necesitas más información.

❓ Cómo funciona un 401(k)

Un plan 401k es un beneficio que suele ser ofrecido por las empresas para que los empleados puedan ahorrar para su jubilación.

Por lo general, un porcentaje determinado (elegido por ti) se descuenta automáticamente de tu salario y se invierte en una cuenta 401(k).

La cuenta es gestionada por una empresa de inversión elegida por tu empleador. Las aportaciones o contribuciones del plan 401k se invierten en acciones, bonos y fondos de inversión que tú mismo puedes seleccionar.

Dependiendo de los detalles del plan, el dinero invertido puede estar exento de impuestos, y muchas empresas pueden hacer aportaciones equivalentes (a esto se le conoce como 401(k) matching).

Si tu plan 401k incluye alguna de estas ventajas, aportar la cantidad máxima cada año será una decisión inteligente para tu bolsillo. Veamos cómo hacerlo.

💵 ¿Cuánto puedo contribuir a un 401(k)?

Para el 2024, el máximo que una persona puede aportar a sus cuentas 401(k) es de $23,000 dólares. En otras palabras, el total de sus aportaciones en ambos 401(k) y Roth 401(k) no puede superar los $23,000 dólares.

Como regla general, los expertos aconsejan ahorrar entre el 10% y el 20% del salario bruto ( en inglés: gross income) para la jubilación. Eso puede ser en un 401(k), Roth 401(k) o en otro tipo de cuenta de jubilación.

Es importante recordar que aquí no hay respuesta correcta o incorrecta. La cantidad real que debe ahorrar depende de su situación individual.

Por ejemplo, si tienes 50 años y no tienes ningún ahorro para la jubilación, deberías ahorrar más del 20% de su salario bruto anual. Si tienes 30 años y ya tiene algo ahorrado para la jubilación, podrás contribuir un porcentaje más bajo.

Aunque es sumamente importante ahorrar para tu retiro, tampoco deberías destinar todos tus ahorros a las cuentas de jubilación (como un 401k). Siempre debe tener suficientes reservas de efectivo para cubrir los gastos necesarios, como la comida y el alquiler.

También es una buena idea crear un fondo de emergencia, ya que este te protegerá de gastos inesperados o situaciones financieras difíciles.

💡 Cómo aprovechar el plan 401(k) para invertir SIN PAGAR impuestos

Aprovechar un 401(k) es una de las mejores herramientas para ver tus inversiones crecer de forma inteligente. De hecho, es uno de los métodos más recomendados para construir un excelente futuro financiero.

Aquí tienes las formas en las que debes usar un 401(k) y cómo empezar:

1. Aprovecha las igualaciones de tu empleador (401(k) matching)

Si hay algo que debes recordar sobre los 401(k) es que son prácticamente una forma de obtener dinero gratis de tu empleador.

La razón es porque la mayoría de las empresas ofrecen una igualación de tus contribuciones, es decir, por cada dólar que contribuyas, tu empleador también contribuirá entre 50% a 100% de tu aportación (hasta un límite establecido por la compañía, generalmente el 6% de tu salario anual). A las contribuciones de tu empleador se les conoce como Employer Contributions.

En otras palabras: ¡es como si te pagaran por invertir en tu jubilación!

2. Invierte más dinero con un 401(k)

Las aportaciones a un plan 401(k) tradicional se deducen de tus ingresos, así que no pagas impuestos ahora mismo sobre este dinero. Esta es una buena forma de reducir los ingresos sujetos a impuestos y así pagar menos income taxes.

Para entender este beneficio del 401(k), veamos un ejemplo:

Digamos que el IRS normalmente toma 20 centavos de cada dólar que ganas como impuestos. Así que para invertir $1,000 dólares al mes en una cuenta tradicional de inversión (conocida como Brokerage Account) necesitarás trabajar y ganar $1,200 dólares ($1,200 – 20% = $1,000).

Sin embargo, debido a que las contribuciones a un 401(k) difieren los impuestos, puedes invertir $1,000 dólares sin tener que pagar impuestos ahora mismo. Esto aumenta tu capacidad al invertir, ya que te permite usar el 100% de tu dinero ganado y verlo crecer.

3. Reduce tus impuestos con un plan 401(k)

Además, las aportaciones a un plan 401(k) tradicional también reducen el dinero sujeto a impuestos cada año.

Por ejemplo, supongamos que ganas $50,000 al año y aportas $15,000 a tu 401(k).

En lugar de pagar impuestos sobre la renta ( en inglés: income taxes) por los $50,000 que ganaste, sólo deberás pagar impuestos sobre $40,000. En otras palabras, ahorrar para tu jubilación te permite pagar menos impuestos.

Además, mientras el dinero permanezca en la cuenta 401k, no pagarás impuestos sobre el crecimiento de la inversión.

Tus contribuciones y el crecimiento de tus inversiones serán diferidos, hasta que empieces a retirar dinero de la cuenta en la jubilación. En ese momento, deberás pagar impuestos sobre la renta al IRS.

Sin embargo, la mayoría de las personas tienen ingresos menores durante la jubilación, así que es muchos casos suele ser una buena idea contribuir al 401(k) y diferir el pago de estos impuestos.

¿Puedes retirar dinero de un 401(k)?

Una vez que el dinero entra en un 401(k), es difícil retirarlo sin pagar impuestos sobre las cantidades retiradas. De hecho, te cobrarán una penalidad si decides retirar el dinero de tu 401k antes de la edad de jubilación en Estados Unidos.

Para poder retirar dinero de tu 401(k) o Roth 401(k), debes haber cumplido por lo menos 59 años y medio (o cumplir otros criterios establecidos por el IRS, como estar total y permanentemente incapacitado).

De lo contrario, tendrás que pagar una penalidad del 10% por distribución anticipada (en inglés: early withdrawal), además de cualquier otro impuesto aplicable.

Por esta razón, es importante asegurarte de que sigues ahorrando lo suficiente y tener un fondo de emergencia y gastos imprevistos y no trates a tu 401(k) como una cuenta de ahorros.

Aunque es posible obtener un préstamo sobre los fondos en tu 401(k), por lo general esta no es una decisión inteligente debido a las altas tasas de interés que tienen este tipo de préstamos.

Si pides un préstamo sobre tu 401(k), ten en cuenta que, si dejas tu trabajo antes de que se pague el préstamo, tendrás que devolverlo completamente o deberás pagar una penalización del 10% por un retiro anticipado.

¿Puedo pedir un préstamo de mi 401(k)?

Si no tienes ninguna otra opción, el plan 401(k) es un tipo de plan de jubilación que suele permitir pedir un préstamo usando los fondos en tu cuenta 401(k). Esa decisión la toma la empresa, así que ponte en contacto con el administrador de tu plan o tu empleador para conocer los detalles.

Ten en cuenta que debes devolver el préstamo o se contabilizará como una distribución del plan, lo que implica el pago de una penalización y de impuestos.

Además, si dejas tu trabajo, tendrás que ingresar el importe total del préstamo en una cuenta IRA u otro plan cualificado antes de la siguiente fecha límite de presentación de los impuestos o te arriesgarás a tener que pagar el impuesto sobre la cantidad que pediste prestada.

❓ ¿Cómo tener un 401(k) y qué hacer si tu empleado no ofrece uno?

Tu empleador será el encargado de ofrecerte un plan 401(k). Desgraciadamente, no todas las empresas ofrecen estos planes de jubilación.

Si tu empleador no te ofrece un 401(k), también hay otras opciones que puedes aprovechar para invertir y aprovechar las ventajas de impuestos que ofrece un plan de retiro.

Puedes seguir obteniendo las mismas ventajas fiscales de ahorro para la jubilación mediante una cuenta de jubilación individual, conocida en inglés como Individual Retirement Arrangement y mejor conocida como IRA.

Las cuentas IRA ofrecen varias ventajas atractivas, como una gran selección de inversiones y comisiones bastante bajas. Sin embargo, también tienen algunos inconvenientes, como límites de contribución más bajos y restricciones para las personas con mayores ingresos.

Esperamos que nuestra guía sobre qué es un 401(k) te ayude a aprovechar esta herramienta tan útil para ahorrar e invertir en tu jubilación y estar mejor preparado para tener un mejor futuro financiero.

Si tienes más preguntas o dudas sobre cómo funciona una cuenta 401k, déjanos un comentario en la parte de abajo y haremos lo posible por ayudarte.