¿Qué es Roth IRA y cómo aprovecharlo al máximo?

Una cuenta Roth IRA es un verdadero regalo para inversores inteligentes, ya que pagas los impuestos sobre tus contribuciones por adelantado y luego ves a tu dinero crecer libre de impuestos. Por esta razón, aprovechar tu Roth IRA al máximo es sumamente importante. Veamos qué es un Roth IRA, cómo funciona y cómo puedes aprovecharlo para alcanzar la libertad financiera.

❓ ¿Qué es Roth IRA?

Roth IRA es una cuenta de jubilación individual (las siglas IRA se derivan del inglés: Individual Retirement Account) que te permite ver tu dinero crecer sin pagar impuestos y retirar todo el dinero acumulado cuando te jubilas.

La razón es que, a diferencia de una cuenta IRA, al aportar a un Roth IRA pagas impuestos ANTES de que el dinero entre en tu cuenta. Como resultado, todas las ganancias generadas en tu Roth IRA pueden ser retiradas durante tu jubilación sin pagar impuestos.

Tener una cuenta Roth IRA es una gran ventaja, ya que puedes ahorrar para tu jubilación y ver tus ahorros crecer libre de impuestos.

Roth IRA explicado en español:

• 📃 Normas: En 2024, debes tener ingresos brutos ajustados modificados ( en inglés: Gross Adjusted Income) inferiores a $144,000 para personas solteras (o cabezas de familia/ Head of household) y $214,000 para personas casadas que presenten una declaración conjunta.
• 💵 Límite de aportación: Hasta $7,000 en el 2024.
• 💲 Impuestos sobre las aportaciones: Pagas impuestos en las contribuciones en el presente, pero podrás invertir y retirar el dinero durante tu jubilación sin pagar impuestos. Es decir, tu dinero crecerá libre de impuestos.
• 🚩 Cómo abrirla: puedes abrir un Roth IRA por ti mismo y fácilmente en WeBull, M1 Finance, Fidelity, Schwab, E-trade o Vanguard.

📈 Cómo aprovechar un Roth IRA al máximo para invertir en tu futuro

Una cuenta Roth IRA es una herramienta de ahorro inteligente para todos, ya que nos permite invertir para nuestro futuro sin pagar impuestos.

Aun si eres joven un Roth IRA puede ser una herramienta especialmente útil para ti. No hay edad muy temprana para pensar en tu jubilación, ya que con esta cuenta tus inversiones crecen libres de impuestos.

A alguien con más edad también le será útil un Roth IRA porque proporciona ingresos libres de impuestos en la jubilación.

Una estrategia para aprovechar tu Roth IRA al máximo es contribuir el máximo posible todos los años. En el 2024, el máximo de contribución para un Roth IRA es de $7,000.

Además, al tener una cuenta Roth IRA y una cuenta IRA o 401(k), puedes aprovechar dos tipos de ventajas fiscales y pagar menos impuestos (ahora y en el futuro), ya que las cuentas IRA y 401(k) te permiten pagar menos taxes ahora y diferir estos impuestos hasta el futuro.

Esta es una estrategia muy inteligente, ya que proporciona lo que algunos asesores financieros llaman “diversificación fiscal”.

¿Cómo funciona una cuenta Roth IRA?

Al invertir en tu jubilación con una cuenta Roth IRA, pagas los impuestos por adelantado y dejas que tu dinero crezca para luego retirarlo en tu jubilación sin pagar impuestos.

Incluso puedes retirar tus aportaciones sin impuestos ni multas cuando surjan algunas emergencias (aunque esto no siempre es aconsejable).

Entre los beneficios de un Roth IRA están:

• Ahorro potencial de impuestos: Con un Roth IRA, pagas impuestos sobre el dinero que aportas ahora, en lugar de hacerlo más tarde. Así permite que tus inversiones crezcan libres de taxes hasta el momento de tu jubilación.
• No hay distribuciones mínimas requeridas: Las cuentas Roth IRA no están sujetas a las distribuciones mínimas exigidas ( en inglés: minimum required distribution) a las cuentas IRA tradicionales o 401(k).
• No hay impuestos en las cuentas Roth IRA heredadas: Si dejas como herencia una cuenta Roth IRA, tu heredero disfrutará de retiros libres de impuestos siempre que la cuenta se haya mantenido durante al menos cinco años en el momento del fallecimiento del titular.
• Retiros fáciles: Puedes retirar la cantidad de dinero aportado en cualquier momento, sin impuestos ni penalizaciones. Sin embargo, los retiros anticipados (antes de los 59 ½ años) de las ganancias de tu inversión conllevan una penalización del 10%, a menos que cumplas una de las pocas excepciones.
• Flexibilidad en los plazos: Puedes elegir cuándo y cuánto aportar a una Roth IRA. Por ejemplo, puedes aportar $6,000 el primer día del año o dividir tus aportaciones en varios meses.
• Tiempo extra para contribuir: Tienes hasta la fecha límite de impuestos para contribuir la cantidad máxima para el año anterior. Por ejemplo, tienes hasta el 15 de abril del 2025 para aportar el máximo de $7,000 del 2024.
• Distribuciones libres de impuestos: Una vez cumplidos los 59 años y medio y habiendo mantenido la cuenta durante al menos cinco años, puedes realizar retiros ( en inglés: distributions) de tu cuenta Roth IRA sin pagar impuestos federales.
• No hay límite de edad para abrirla: Puedes abrir una cuenta Roth IRA a cualquier edad y aportar siempre que tengas ingresos ese año.

NOTA: Cabe mencionar que a diferencia de muchos planes 401(k), no puedes pedir un préstamo sobre tu Roth IRA.

¿Puedo retirar dinero de mi Roth IRA?

Puedes retirar tus aportaciones (no tus ganancias) a la cuenta Roth IRA en cualquier momento sin penalización, intereses ni impuestos. Las ganancias están sujetas a una penalización del 10%, a menos que cumplas una de las pocas excepciones.

Ejemplo: si aportaste $5,000 en 2023 y actualmente tu inversión ha crecido a $5,600, podrás retirar hasta $5,000 dólares de tu Roth IRA sin pagar una penalidad, pero los $600 remanentes estarían sujetos a una penalización del 10%.

Al alcanzar la edad de jubilación (59 años y medio) y tener un Roth IRA durante al menos cinco años pueden realizar retiros, incluyendo las ganancias, sin pagar impuestos federales.

NOTA: Cuando retiras dinero de una cuenta Roth IRA, el IRS siempre asume que tus aportaciones originales salen primero.

• Si quieres retirar las aportaciones: Las aportaciones pueden retirarse en cualquier momento y por cualquier motivo, sin impuestos ni penalizaciones por retirada.
• Si deseas retirar las ganancias: Debes cumplir dos requisitos para una distribución cualificada para evitar tanto los impuestos como la penalización del 10% por retirada anticipada. En primer lugar, debes haber sido titular de una cuenta Roth IRA durante al menos cinco años, un reloj que empieza a correr al principio del año de tu primera aportación. En segundo lugar, debes tener al menos 59 ½ años, estar incapacitado o disabled, haber fallecido (la distribución la toman los herederos) o utilizar hasta $10,000 para la compra de la primera vivienda.

En resumen: Salvo en raras y nefastas circunstancias, una retirada anticipada de la Roth IRA no merece la pena. Además, perderás la ventaja fiscal de tener tu dinero ahorrado en esta cuenta porque no podrás volver a reponer la cantidad que retiras y estarás sujeto al límite de contribución de cada año ($7,000 en el 2024).

¿Cuál es la diferencia entre un IRA y Roth IRA?

La diferencia principal entre un Roth IRA y una IRA tradicional, es la forma en que pagan impuestos o tributan.

Un Roth IRA te ofrece retiros libres de impuestos después de la jubilación, y un IRA tradicionales te ofrecen una exención de impuestos en el año de tu aporte o contribución.

Por lo tanto, si quieres una reducción de impuestos inmediata, considera una IRA tradicional.

Si te gusta la idea de obtener ingresos libres de impuestos durante la jubilación, las cuentas Roth IRA son una buena idea.

📈 ¿En qué invertir una cuenta IRA?

Si decides utilizar un robo-asesor para tu cuenta Roth IRA, no tendrás que elegir tus inversiones. El robo-asesor te preguntará tus objetivos y preferencias y seleccionará las inversiones que se ajusten a ellos, e incluso las ajustará con el tiempo.

Si optas por tener mayor control de tus inversiones y gestionarlas por ti mismo, considera la posibilidad de llenar tu Roth IRA con fondos de inversión cotizados de bajo costo.

Por ejemplo, un fondo cotizado ETF del S&P 500 te ayudará a invertir cada dólar tu cuenta IRA en las 500 mayores compañías de Estados Unidos. Esto ha mostrado ser una inversión sólida a través de los años.

Además, al invertir en fondos indexados podrás tener una mayor diversificación, lo que reduce los riesgos de inversión.

¿Cuál es el mínimo para abrir una cuenta Roth IRA?

El IRS no exige una cantidad mínima para abrir una Roth IRA. Aunque hay una cantidad máxima de aportación a la Roth IRA ($7,000 en el 2024), no hay un mínimo, según las normas del IRS.

¿Cuánto cuesta abrir una cuenta Roth IRA?

Por lo general no deberás pagar para abrir un Roth IRA, ya que existen servicios que te permiten abrir uno completamente gratis. Algunos corredores de bolsa y robo-asesores exigen una cantidad mínima para abrir una cuenta, por lo que tendrás que aportar esa cifra en dólares o elegir otro proveedor.

También necesitarás dinero suficiente para comprar las inversiones que desees en tu Roth IRA. Si inviertes en fondos mutuos o fondos de inversión cotizados, pagarás una relación de gastos o expense ratio. La buena noticia es que muchos de los fondos mutuos índices más populares tienen comisiones muy bajas: algunos cobran un 0.3% o menos al año.

¿Es mejor un Roth IRA o un 401(k)?

Para determinar si te conviene tener un Roth IRA o un 401(k), aquí tienes varios puntos que debes considerar:

Si tu empleador ofrece una igualación de tus aportaciones en tu plan 401(k) (conocido como 401(k) match), entonces una cuenta 401k sería tu mejor opción, ya que pudieras obtener dinero GRATIS adicional.

Lo mejor de una cuenta IRA (ya sea Roth o tradicional) es que puedes abrir una en casi cualquier corredor de bolsa, como WeBull o M1 Finance, sin comisiones de cuenta y con acceso a una amplia variedad de inversiones de bajo costo.

Sin embargo, una mejor estrategia pudiera ser tener ambas cuentas: 401(k) y Roth IRA, ya que de esta forma pudieras aprovechar las contribuciones de tu empleador en un 401(k) y también permites que tus ahorros para la jubilación crezcan libres de impuestos en un Roth IRA.

Esperamos que nuestra guía sobre qué es un Roth IRA te ayude a aprovechar esta herramienta tan útil para ahorrar e invertir en tu jubilación y puedas ver tus inversiones crecer sin pagar impuestos.

Si tienes más preguntas o dudas sobre cómo funciona una cuenta Roth IRA (o Roth Individual Retirement Account), déjanos un comentario en la parte de abajo y haremos lo posible por ayudarte.