Un plan Roth 401(k) es una cuenta que ofrece excelentes ventajas para tu jubilación, ya que te permite ver tu dinero crecer y luego retirar tu dinero sin pagar impuestos. Veamos qué es un Roth 401(k), cómo funciona y cuándo te conviene tener esta cuenta.
📖 En pocas palabras...
Roth 401(k)
Cuenta de jubilación en la que pagas impuestos ANTES de aportar dinero, pero puedes ver tu dinero crecer y retirarlo durante tu jubilación SIN PAGAR impuestos.
❓ ¿Qué es un Roth 401(k)?
Un Roth 401(k) es una cuenta de jubilación que te permite invertir para tu jubilación y verlo crecer libre de impuestos. A diferencia de un 401(k) tradicional (en la que difieres los impuestos), pagas impuestos al momento de aportar dinero, pero tu dinero invertido no está sujeto a impuestos en el futuro.
Un 401(k) y un Roth 401(k) tienen los mismos límites de contribución.
En el 2024, es posible contribuir hasta $23,000 dólares en un Roth 401(k).
NOTA: Estos límites son acumulativos. Por ejemplo, si tienes un 401(k) tradicional y un Roth 401(k), las aportaciones anuales combinadas a ambas cuentas no pueden superar este límite.
Roth 401(k) explicado en español:
- 📃 Normas: No hay restricciones de edad ni de ingresos.
- 💵 Límite de aportación: Hasta $23,000 en el 2024.
- 💲 Impuestos sobre las aportaciones: Pagas impuestos en las contribuciones en el presente, pero podrás invertir y retirar el dinero durante tu jubilación. Tu dinero crecerá libre de impuestos.
- 🚩 Cómo abrirlo: puedes abrir un Roth 401(k) mediante tu empleador. Comunícate con el departamento de Recursos Humanos ( en inglés: Human Resources) si necesitas más información.
Ventajas de un Roth 401(k)
Tener un Roth 401(k) pudiera ser beneficioso porque:
- El límite de aportación anual del 401(k) de $23,000 dólares en 2024
- No hay límite de ingresos para tener un Roth 401(k)
- Las aportaciones en una Roth 401(k) crecen libre de impuestos
❓ ¿Cómo funciona un Roth 401(k)?
La mayoría de las empresas ofrecen cuentas de jubilación 401(k) a sus empleados.
Un Roth 401(k) es una cuenta de jubilación en la que tus aportaciones crecen libre de impuestos.
Es similar a un Roth IRA, ya que las aportaciones a un Roth 401(k) se realizan con ingresos en los que ya has pagado impuestos o que ya han sido gravados, lo que permite que las inversiones crezcan y puedan retirarse en la jubilación sin ser sujetas a impuestos.
Mientras que los planes de jubilación 401(k) tradicionales te permiten pagar menos impuestos al reducir la cantidad de ingresos, las aportaciones al plan Roth 401(k) están sujetas a impuestos. Sin embargo, ofrecen la gran ventaja de que tu dinero crecerá libre de impuestos.
A diferencia de las Roth IRA tradicionales, no hay límites de ingresos para las Roth 401(k), por lo que estas cuentas están disponibles para todos (siempre y cuando tu empleador ofrezca una), independientemente de cuánto dinero ganes.
💵 ¿Cuánto puedo contribuir a un Roth 401(k)?
Un Roth 401(k) tiene los mismos límites de aportación de un plan 401(k) tradicional ( en inglés: traditional 401(k)).
Para el 2024, el máximo que una persona puede aportar a sus cuentas 401(k) es de $23,000 dólares. En otras palabras, el total de sus aportaciones en ambos 401(k) y Roth 401(k) no puede superar los $23,000 dólares.
📈 Cómo aprovechar al máximo tu Roth 401(k)
Algunas empresas ofrecen igualar las aportaciones de sus empleados a un plan 401(k) tradicional. A esto se le conoce como 401(k) matching. Sin embargo, esto no es posible para un Roth 401(k).
Si tu empleador ofrece una igualación de tus contribuciones en tu plan 401(k), es sumamente importante que lo aproveches.
A manera legal, el IRS exige que las igualaciones por parte de tu empleador a los Roth 401(k) se traten igual a las aportaciones a un 401(k) tradicional, lo que significa que esos importes de las aportaciones se consideran ingresos imponibles cuando se retiran posteriormente.
En pocas palabras: tu empleador puede “igualar” tus contribuciones al Roth 401(k), pero en realidad estas si estarían sujetas a impuestos en el futuro.
Aun así, es puedes aprovechar al máximo tu Roth 401(k) al pagar impuestos en tus ingresos ahora y no pagar impuestos en el futuro.
Esta es una estrategia efectiva si durante tu jubilación esperas ganar menos dinero que el que ganas ahora. Esta es una expectativa razonable para mayoría de empleados, ya que durante tu jubilación o retiro no estarás recibiendo un sueldo o salario.
¿Debes elegir un 401(k) tradicional o un Roth 401(k)?
A la hora de elegir entre un 401(k) tradicional y un Roth 401(k), debes evaluar si deseas obtener una ventaja fiscal ahora o más adelante.
Como regla general, si esperas que tus ingresos durante tu jubilación serán MENORES a tus ingresos actuales, tendrá sentido diferir los impuestos en un 401(k) tradicional.
Por el contrario, si esperas que tus ingresos durante tu jubilación serán MAYORES a tus ingresos actuales, será mejor pagar los impuestos ahora y ver tu dinero crecer libre de impuestos en un Roth 401(k).
La razón se debe a cómo funciona el pago de impuestos en Estados Unidos, ya que el porcentaje de impuestos que pagas está sujeto al nivel de dinero que ganas. Por esta razón, diferir los impuestos hasta tu jubilación tiene sentido su estarás en un tramo de ingresos más bajos.
Del mismo modo, una cuenta Roth 401(k) puede ser una buena opción si esperas ganar más dinero durante tu jubilación que tu salario actual.
Además, si tu empleador no te ofrece la opción de tener un Roth 401(k), considerar la posibilidad de abrir tu propio Roth IRA. Esta también es una gran forma de ver tu dinero crecer sin pagar impuestos.
Sin embargo, existen límites de ingresos para un Roth IRA: si ganas más de $144,000 dólares como individuo o más de $204,000 dólares como pareja casada que presenta una declaración conjunta ( en inglés: married filing jointly), no podrás calificar para una cuenta Roth IRA.
¿Puedo contribuir a la vez a un 401(k) y a un Roth 401(k)?
La mayoría de las empresas que ofrecen tanto un plan Roth 401(k) como un plan tradicional 401(k) te permitirán alternar entre ambos o incluso dividir tus aportaciones.
Las empresas también pueden igualar tus aportaciones al Roth 401(k), pero estas aportaciones serán agregadas a una cuenta 401(k) tradicional.
El uso de ambas cuentas (Roth 401(k) y 401(k) tradicional) puede ayudarte a crear una estrategia de jubilación efectiva para tu jubilación.
Después de retirarte, podrás elegir cada año si retiras dinero de una cuenta libre de impuestos o de una cuenta con impuestos diferidos, o una combinación de ambas. Esto te permitirá gestionar mejor tu carga de impuestos.
Normas para retiros del Roth 401(k)
El Roth 401(k) tiene una regla de 5 años para las distribuciones. Es decir, debes mantener tu cuenta durante cinco años antes de que las distribuciones se consideren cualificadas y puedan tomarse libres de impuestos.
Esta regla se aplica incluso si has alcanzado los 59 años y medio, la edad a la que normalmente se permiten las distribuciones de jubilación.
Esto es algo que debes considerar si estás cerca a esta edad y quieres acceder a tu dinero pronto.
En ese caso, una cuenta Roth IRA puede ser una mejor opción.
Al igual que las 401(k) tradicionales, las Roth 401(k) requieren que empiece a hacer distribuciones a los 72 años. A estos retiros se le conocen como distribuciones mínimas obligatorias ( en inglés: required minimum distributions).
Sin embargo, el Roth 401(k) ofrece una solución fácil: Puedes traspasar su balance directamente a un Roth IRA sin pagar impuestos. Un Roth IRA no requiere distribuciones mínimas, por lo que podrías conservar ese dinero o incluso pasar este dinero a tus herederos.
Diferencia entre 401(k) tradicional y un Roth 401(k)
Aunque ambas son cuentas de jubilación, un Roth 401(k) y un 401(k) tradicional tienen una diferencia clave:
Con un Roth 401(k), contribuyes con dinero en el que pagas impuestos, pero luego puedes retirar tus ganancias sin pagar impuestos (una vez que alcances la edad de jubilación).
En cambio, un 401(k) tradicional te permite hacer aportaciones sin pagar impuestos, pero tendrás que pagar impuestos al momento de retirar el dinero (una vez que alcances la edad de jubilación).
Esperamos que nuestra guía sobre qué es un Roth 401(k) te ayude a aprovechar esta herramienta tan útil para ahorrar e invertir en tu jubilación y estar mejor preparado para tener un mejor futuro financiero.
Si tienes más preguntas o dudas sobre cómo funciona una cuenta Roth 401k, déjanos un comentario en la parte de abajo y haremos lo posible por ayudarte.