Tener un fondo de emergencia te servirá para muchas cosas: tendrás un colchón para gastos imprevistos, te ayudará a sobrellevar los periodos de desempleo y podrás evitar las deudas con altos intereses. Si vives en Estados Unidos, es SUMAMENTE importante proteger tu bolsillo con un fondo de emergencia. Veamos qué es y la mejor estrategia para tener uno.
🦺 ¿Qué es un fondo de emergencia (o emergency fund)?
Un fondo de emergencia (o en inglés, emergency fund) es dinero que debes reservado para pagar gastos inesperados.
El propósito de tener un fondo de emergencia es crear un colchón financiero que puedes usar si necesitas dinero rápidamente (o inesperadamente), sin tener que pagar los altos intereses de las tarjetas de crédito u otros préstamos con altos intereses.
Algunos gastos para los que puedes usar tu fondo de emergencia:
- Gastos médicos imprevistos.
- Reparación o sustitución de electrodomésticos.
- Reparaciones importantes del coche.
- Desempleo
✅ Beneficios de tener un fondo de emergencia
Los expertos recomiendan tener un fondo de emergencia antes de empezar a invertir, y es importante tener uno incluso ANTES de pagar tus deudas.
Tener un emergency fund te ayuda a:
- Tomar control de tus finanzas, ya que estarás más tranquilo si surgen gastos inesperados
- Evitar pedir más préstamos o usar tus tarjetas de crédito y pagar altos intereses
- Tener tranquilidad si pierdes tu empleo o si te enfermas
- Cubrir los gastos de una reparación importante en tu auto o tu casa
Mucho más importante aún: tener un fondo de emergencia elimina la necesidad de endeudarte en el futuro.
Imagina que mañana pierdes tu trabajo o tu fuente de ingresos principal. ¿Cuánto tiempo podrías mantenerte antes de tener que utilizar la tarjeta de crédito? Si la respuesta es menos de 3 meses, necesitas empezar a crear tu fondo para emergencias ahora mismo.
💰 ¿Cuánto dinero debes tener en tu emergency fund?
Empieza con la meta de ahorra al menos $500 dólares. Luego ve subiendo hasta llegar a tener suficiente para el total de tus gastos de 3 a 6 meses.
La cantidad adecuada para tu fondo de emergencia dependerá de tus circunstancias financieras, pero una buena regla general es tener lo suficiente para cubrir tres y seis meses de tus gastos necesarios.
Tu fondo de emergencia debe cubrir entre 3 a 6 meses de gastos de:
- Hipoteca o alquiler
- Préstamo para tu auto (si todavía lo estás pagando)
- Pagos mínimos de tarjetas de crédito
- Comida y gasolina
NOTA: puede que necesites más si trabajas por tu propia cuenta, trabajas por temporadas o si eres dueño de tu propio negocio.
Por ejemplo, la mayoría de personas viviendo en Estados Unidos tienen estos gastos mensuales:
- Pago del auto = $300
- Hipoteca o alquiler = $1,200
- Factura de electricidad / agua / gas= $150
- Comida = $500
- Entretenimiento = $200
- Otros gastos = $150
- Total = $2,500
En este caso, un fondo de emergencia que cubra todos sus gastos durante los próximos 6 meses, es decir, entre $7,500 a $15,000 dólares.
Si pierdes el trabajo, puedes utilizar tu emergency fund para pagar por tus necesidades mientras encuentras uno nuevo. Tener dinero ahorrado te hará sentir menos estresado y también te ayudará a complementar los pagos que recibas al colectar los beneficios por desempleo ( en inglés: unemployment benefits) en Estados Unidos.
Tener tan solo 500 dólares ahorrados puede sacarte de muchos apuros económicos. Guarda algo ahora, y construye tu fondo de emergencia poco a poco.
⛑ ¿Cómo crear un fondo para emergencias?
Crear tu fondo de emergencia es bastante sencillo. Puedes logarlo al seguir estos pasos:
- 🧮 Calcula el total que necesitas ahorrar: Empieza con un objetivo pequeño y alcanzable, y ve subiendo. Puedes empezar con una meta de $1,000 dólares y luego ir subiéndola con el fin de tener suficiente dinero ahorrado para cubrir 3 a 6 meses de gastos necesarios.
- 💰 Ahorra poco a poco mensualmente: Esto te ayudará a construir el hábito de ahorrar regularmente y hará que la tarea sea menos desalentadora.
- 💱 Transfiere el dinero a su cuenta de ahorro de forma automática: Considera las transferencias automáticas a tu cuenta de ahorro cada vez que cobres. Esta es una buena forma de construir un fondo de emergencia sin notar la diferencia.
- 📱 Aprovecha las aplicaciones que te ayudan a ahorrar – Hay aplicaciones móviles que te ayudan a ahorrar sin mucho esfuerzo. Usarlas es fácil y son bastante seguras: solo las vinculas a tu cuenta bancaria y ellas redondean tus gastos y lo añaden a una cuenta de ahorro. Una buena aplicación para esto es Acorns (la cual te paga $5 dólares solo por depositar $5).
Usa tu rembolso de impuestos para crear tu fondo para emergencias
Este es el método más fácil de crear un fondo de emergencia. Si trabajas en Estados Unidos y recibes el rembolso de impuestos cada año ( en inglés: income tax refund), trátala como un ahorro.
Mucha gente espera la devolución de los impuestos para gastar o ir de compras, solo para terminar más endeudados. En lugar de gastarlo, tienes la oportunidad de obtener un ahorro y empezar a invertir dinero al recibir tu rembolso del income tax.
Para evitar gastar el dinero y crear un fondo para emergencias, deposita el reembolso de tus impuestos directamente en su cuenta para emergencias.
🏧 ¿Dónde tener tu fondo de emergencia?
La mejor recomendación es tener tu fondo de emergencia en una cuenta de ahorro de fácil acceso, preferiblemente con un interés elevado y de fácil acceso.
En Estados Unidos, a estas cuentas se le conocen como high-yield savings account. Estas cuentas tienen una tasa de interés un poco más elevada que las que suelen ofrecer la mayoría de bancos y los depósitos están garantizados por la agencia del gobierno FDIC (hasta $250,000 dólares), lo cual significa que tu dinero estará asegurado incluso si el banco quiebra.
Tu fondo para emergencias debe estar en una cuenta de ahorros estable y de fácil acceso, por lo que nunca debes nunca debes usar tu fondo de emergencia para invertir, ya que corres el riesgo de que disminuya cuando más lo necesitas.
Es una buena idea tener tu emergency fund en una cuenta separada de la cuenta bancaria que utilizas a diario. Así será más fácil evitar la tentación de gastar tus reservas.
Una cuenta de ahorro de alto rendimiento o high yield savings account es un buen lugar para tu fondo de emergencia. Está asegurada por el gobierno federal, por lo que es segura. Además, el dinero genera intereses y puedes acceder a él rápidamente cuando lo necesites.
Otra buena idea es tener tu fondo en una cuenta de ahorro en línea, ya que pagan una tasa de interés mucho más alta que las cuentas bancarias tradicionales.
Por ejemplo, la cuenta de ahorros de Chime te paga un interés anual superior al de la mayoría de bancos y te darán $100 dólares por abrir una cuenta. Lo mejor de todo: no hay comisiones o gastos mensuales de ningún tipo.
Si te sientes cómodo invirtiendo en criptomonedas, también es posible tener parte de tu fondo en monedas estables ( en inglés: stablecoins) y generar buenos retornos, sin preocuparte por la volatilidad del mercado cripto.
Por ejemplo, Anchor Protocol te ofrece un retorno de hasta 20% anual en tus dólares, lo cual es muchísimo más de lo que te ofrecería cualquier banco.
💲 ¿Es mejor crear un fondo de emergencia o pagar tus deudas?
Un fondo de emergencia será un colchón para los gastos imprevistos, pero entendemos que puede ser difícil ahorrar dinero si tienes deudas. Entonces, ¿qué debes hacer primero: pagar tus deudas o empezar tu fondo para emergencias?
La respuesta a tener tu propio fondo de emergencia o pagar tus deudas dependerá de tu situación financiera y si estás preparado pagar por un gasto inesperado.
💰 Empieza tu fondo de emergencia sí:
- No tienes ningún tipo de ahorros
- Sólo tienes deudas “buenas” con intereses bajos (menos del 7% a 10%)
- Quieres evitar una endeudarte si tienes un gasto inesperado
💲 Paga tus deudas antes de crear un fondo para emergencias si….
- Tienes deudas “malas” con alto interés (como tarjetas de crédito)
- Necesitas mejorar tu crédito urgentemente (por ejemplo, si planeas comprar una casa el próximo año)
Otra estrategia bastante eficiente también sería HACER AMBAS: pagar tus deudas de alto interés y apartar un poco de dinero cada mes para gastos imprevistos, de esta forma podrás evitar pagar demasiado en intereses y todavía podrás contar con una almohada para los gastos no esperados.
📈 ¿Debes usar tu fondo de emergencia para invertir?
Por lo general, será mejor NO usar tu fondo de emergencia para invertir.
Sabemos lo que estás pensando: “Mis gastos por 3 o 6 meses son mucho dinero” Y tienes razón, pero si inviertes te arriesgas a perder una gran cantidad en el momento que más lo necesitas. Por esta razón recomendamos tener este dinero en una cuenta de ahorros con alto interés (conocida en inglés como high yield savings account).
Si todavía quieres invertir usando tu fondo de emergencia, una mejor estrategia sería invertir la mitad de tu dinero y guardar la otra mitad en una cuenta de ahorros con alto interés. Esto te permitiría invertir en la bolsa de valores y podrás mitigar tu riesgo. Sin embargo, a largo plazo, debes tener el objetivo de acumular un colchón de efectivo para emergencias de 3 a 6 meses.
Si tienes más preguntas sobre cómo tener un fondo de emergencia en Estados Unidos o quieres saber cuánto necesitas, déjanos un comentario en la parte de abajo y haremos lo posible por ayudarte.